Introducción
En la sociedad actual, solicitar préstamos se está convirtiendo en algo habitual para muchas personas y empresas. Ya sea para comprar una casa, iniciar un negocio o atender necesidades inesperadas, los préstamos son una red financiera muy aceptable. Existen tasas de interés para préstamos sin garantía, que la mayoría de los prestatarios no parecen entender, ya que son los costos adicionales que se suman al dinero prestado. Muchas veces, las tasas publicadas por los prestamistas esperados no reflejan el costo total del préstamo. Muy a menudo, se agregan tarifas y cargos adicionales que pueden hacer que la deuda sea bastante cara en general. A través de esta guía completa, cubriremos los costos ocultos de los préstamos, prestando especial atención a los costos que se deben conocer antes de solicitar préstamos. Nuestro objetivo es ayudarlo como prestatario a tomar decisiones informadas al solicitar un préstamo.
Lo que se debe tener en cuenta son las Tasas de Administración y otros cargos relacionados.
Antes de analizar de cerca los cargos ocultos, es tan importante comprender los diferentes tipos de costos como las tarifas o cargos que los prestamistas pueden presentar durante el proceso de préstamo. Por un lado, los intereses pueden percibirse como el costo más obvio del préstamo, pero en el panorama general, representan solo una pequeña parte del panorama. Los prestamistas también pueden imponer diversas tarifas y cargos, que incluyen:Los prestamistas también pueden imponer diversas tarifas y cargos, que incluyen:
Comisiones de apertura: Los cargos se aplican para cubrir el costo de funcionamiento de la maquinaria por parte de los proveedores del nuevo préstamo. Por lo general, oscilan entre el 1% y el 5% del monto total del préstamo y la institución prestamista lo deduce del monto desembolsado inicialmente.
Tarifas de solicitud: existe la posibilidad de que otros prestamistas le exijan pagar una tarifa solo por solicitar el préstamo, ya que son los que otorgan el préstamo. Además, los prestamistas que cobran tarifas de solicitud y los que no las cobran, por su naturaleza, aumentan el costo total del préstamo.
Honorarios de suscripción: Los honorarios cubren los gastos de determinar la idoneidad del prestamista y asignarle el préstamo. Los honorarios de suscripción se determinan en parte según las características de la solicitud de préstamo y, una vez aprobada, en su mayoría son irrecuperables.
Costos de cierre: al final del préstamo, el prestatario debe pagar varios costos de cierre, como por ejemplo, cargos de tasación, cargos por investigación de títulos y honorarios de abogados. Como estos gastos se acumulan rápidamente y generalmente se pagan a través de los costos de cierre, pueden afectar seriamente sus ahorros conjuntos al final del día.
Cargos por pagos atrasados: si un prestatario se demora en realizar el pago de su préstamo a tiempo, posiblemente se le apliquen multas. Estos cargos pueden variar de un prestamista a otro y pueden depender de los montos y términos establecidos en un contrato de préstamo, pero el objetivo principal de dichos cargos es alentar a los clientes a devolver los fondos prestados dentro del período de tiempo asignado.
Penalizaciones por pago anticipado: varios préstamos contienen un coste por pago anticipado, que es una tarifa que se aplica en caso de liquidar un préstamo antes de su vencimiento. Estas penalizaciones a veces anulan cualquier posible ahorro cuando alguien paga su préstamo antes de tiempo. Por lo tanto, las personas deben tener cuidado con las penalizaciones si deciden solicitar un préstamo.
El factor principal que conduce a los altos costos de vida son los costos no detectados.
En cuanto a los cargos y tarifas mencionados anteriormente, existen, sin embargo, varios costos invisibles asociados con los préstamos que pueden ser más difíciles de comprender al principio para los prestatarios. Esto, además, agrava el resultado potencial, haciendo que sea difícil para los consumidores adoptar una postura de ignorancia si no son cuidadosos. Algunos costos ocultos comunes incluyen: Algunos costos ocultos comunes incluyen:
Tarifas de bloqueo de tasas: Durante el proceso de obtención de un préstamo hipotecario, los prestatarios tienen la oportunidad de fijar sus tasas si desean tener cierta protección ante posibles aumentos de las tasas mientras se espera la solicitud del préstamo. Pero además de esto, los prestamistas generalmente cobran una tarifa, que se utiliza principalmente para pagar la tarifa por el bloqueo. El servicio de tramitación de hipotecas cobrará a los prestatarios una tarifa que depende del costo del período de bloqueo que decidan y también de la condición actual del mercado. Esta tarifa puede llegar a ser de cientos e incluso miles de dólares.
Seguro hipotecario: cuando los compradores pagan el mínimo inicial del veinte por ciento para una casa, el prestamista suele pedir que se incluya en los detalles de la hipoteca un seguro hipotecario. El prestamista está protegido por dicho seguro y, si el prestatario no realiza el pago, el importe adicional adeudado por el seguro puede sumar hasta un diez por ciento al pago hipotecario mensual del prestatario.
Tarifas de administración de préstamos: una vez que se origina un crédito, generalmente se vende a la empresa que, a su vez, asume la función de agente de administración de préstamos y es responsable de acumular los pagos de los prestatarios y administrar la cuenta del préstamo. Estas empresas que administran los préstamos pueden cobrar numerosas tarifas asociadas a sus servicios, por ejemplo, tarifas de servicio mensuales, tarifas por pagos atrasados, así como tarifas por administrar la modificación de los préstamos, etc.
Primas por diferencial de rendimiento: cuando se trata de hipotecas que involucran a prestamistas y originadores de préstamos, el prestamista puede optar por obtener una prima por diferencial de rendimiento del originador del préstamo, de modo que pueda cobrar al prestatario una tasa de interés más alta que la que prevalece en el mercado. A pesar de la legalidad de la práctica, este tipo de acuerdo puede terminar cargando excesivamente al prestatario, al obligarlo a pagar mucho más en intereses de lo necesario a lo largo del préstamo.
Tarifas basura: además de las tarifas adicionales mencionadas anteriormente, los prestatarios con frecuencia pueden encontrarse con “tarifas basura” de los prestamistas y de varios proveedores de servicios externos. Si bien los corredores lo ayudarán en gran medida a simplificar el proceso de compra de una casa, una cosa que podría notar es que sus tarifas casi siempre son vagas o innecesarias. Pueden incluir tarifas de preparación de documentos, tarifas administrativas o tarifas de mensajería. Aunque solo tienen un impacto leve por sí mismas, estas tarifas de alguna manera se acumulan y juegan un papel importante en el costo del préstamo.
Estrategias para reducir gastos ocultos
Si bien puede resultar imposible evitar por completo todos los costos ocultos de los préstamos, existen varias estrategias que los prestatarios pueden emplear para minimizar su impacto:Si bien puede resultar imposible evitar por completo todos los costos ocultos de los préstamos, existen varias estrategias que los prestatarios pueden emplear para minimizar su impacto:
Compare precios: los prestatarios deberían comparar precios de prestamistas y obtener ofertas de ellos para asegurarse de que el prestamista sea el adecuado antes de firmar el préstamo. En otras palabras, pueden asegurarse de recibir las mejores condiciones y evitar incurrir en cargos y costos innecesarios.
Negociación: Algunas tarifas pueden ser modificables según lo requiera el prestamista, especialmente si el prestatario ha sido un buen pagador y tiene garantías como bienes raíces propios o una gran cantidad de efectivo. Antes de aceptar cualquier cuota de crédito, los prestatarios pueden tratar de negociar con su prestamista para omitir o reducir algunas tarifas.
Lea la letra pequeña: antes de que las empresas de préstamos le roben su último dólar firmando contratos con ellas sin pensar, los posibles prestatarios deberían leer atentamente todos los detalles impresos en letra pequeña, especialmente las tarifas ocultas y otros cargos. Cualquier información que parezca demasiado vaga o exagerada debería ser verificada con el prestamista y esto es una cortesía básica por parte del prestatario.
Considere opciones de financiamiento alternativas: ya sea que tenga suficiente capacidad financiera o la respalde con fuentes alternativas de financiamiento que podrían ofrecer mejores condiciones y/o tarifas mínimas, el prestatario puede disfrutar de un beneficio real. Por ejemplo, los prestatarios pueden elegir una línea de crédito con garantía hipotecaria en lugar de una hipoteca tradicional, o buscar nuevas tecnologías como plataformas P2P para obtener préstamos personales.
Tenga en cuenta el coste total del préstamo: desde el punto de vista de los prestatarios, deben tener en cuenta el coste total del crédito, ya que no solo incluirá los intereses completos, sino también algunas comisiones sobre el importe total del préstamo. De este modo, pueden tener una idea clara de lo que se están metiendo y estar tranquilos, además de evitar los elevados cargos cuando utilizan el dinero prestado.
Conclusión
La obtención de préstamos puede parecer una salvación para las personas que atraviesan dificultades económicas, pero todo prestatario debe tener en cuenta los costes que conllevan los préstamos, que son menos evidentes. El coste real de un préstamo incluye etapas que comienzan con las comisiones de apertura y terminan con los costes de cierre, las comisiones por fijación de tipos de interés y el seguro hipotecario, no solo el tipo de interés anunciado. Al comprender esos costes ocultos y establecer formas de abordarlos, los prestatarios pueden tomar decisiones financieras más acertadas y dejar de pagar más de lo necesario por los productos crediticios. Por último, la orientación sobre la obtención adecuada de préstamos se presenta mediante estos principios: transparencia, prudencia y atención a los detalles sobre todos los gastos implicados.